近日,北京市民杨浦收到了一条来自银行的信息,要求他于9月底前,将此前在该行办理的信用卡现金贷款的资金消费凭证上传至指定系统,并告知如果发现其将贷款用于购房等投资领域,或未上传任何证明信息,银行将把这笔原本为三年期的消费贷款余额一次性计入信用卡账户。这意味着,如果没有通过银行的筛查,杨浦近期须集中还清剩余的近30万元。
8月底以来,北上广深等一线城市的金融管理部门掀起了新一轮对楼市资金加杠杆的严查。多地银监局和人民银行分行相继发文,要求加强个人消费贷款管理,防范信贷资金违规流入房地产市场。
管控
银行启动再筛查程序
针对消费贷违规流入楼市,多地监管部门重拳整治,开始启动再筛查程序。日常监管中发现的个人贷款资金违规流入房地产问题,该局已召开“进一步规范个人贷款”专题监管会议,重申中国银监会的相关要求,部署辖内银行自查和监管抽查工作。记者了解到,目前多家银行开始向近期办理过消费贷的部分客户发送通知,要求其“补交消费用途证明材料”。
目前,北京多家银行要求贷款20万元以上额度客户补交材料。多家股份制银行表示,消费贷流向房地产的情况已经出现,所以在资金流向以及贷后回访等流程中将加大力度,坚绝杜绝消费贷另作他用。
据悉,当前市场上信用贷、消费贷产品大量涌现,借款方式简单。南京银行官网显示,该行推出的信易贷无需任何担保,完全以本人信用,一次授信,循环使用,48小时审批,网银、手机自动放款,贷款金额最高达100万元,贷款期限最长可达10年。浙商银行官网也显示,该行推出的浙信贷信用消费贷款产品,最高额度达200万元,30万元及以下随借随还,根据产品介绍,资信良好、收入稳定的客户均可办理,三年额度循环使用,申请材料只需提供身份证、结婚证、银行账户流水等。
一位业内人士告诉记者,目前银行正在通过多种方式对已贷出的消费贷款进行再核实和查验。对于一般金额的客户,会通过贷款用途凭证查验、贷后回访等手段,监测其资金支付是否合规;对于金额较大的消费贷款,银行还可能约见或走访借款人、收集相应的资金使用凭证,对贷款资金使用情况进行贷后抽查,如发现消费贷款资金不符合要求,被违规挪用、进入股市、楼市等情况,银行将立即联系借款人告知其存在违约行为,并要求提前收回。
银行启动筛查程序让一些消费贷客户感到猝不及防。另一位接受记者采访的消费贷贷款人表示,已经收到了相关银行的信息,要求她在11月30日前上传消费凭证。
“房子要付首付,我的情况属于二套房,首付款比例80%。钱不够,就从两家银行分别贷了30万元和50万元。”上述消费贷贷款人说,不需要抵押,也不用过多繁琐的资料准备,很容易就可以贷到消费贷款,而且还款可以先息后本,对于购房这种较大金额来说,再合适不过了。
值得注意的是,虽然银行已开始筛查,但仍有借款者根据漏洞,逃脱审查。上述贷款人告诉记者:“幸亏当时选择将钱取出,而没有直接转账,否则银行查到记录就没有办法说明不是用于购房。这两天正在找中介机构开具消费证明,这样就可能通过了。”
据悉,为了应对严查,近期出现了一些机构帮客户开具证明材料,以通过审查的情况。
融360分析师刘亚丰表示,借款人或中介机构对用途进行各种“包装”,放贷机构的识别难度很大。不过,未来随着监管深入,借款人的违规使用成本增加,违规使用的情况会减少。
严控
多地围堵消费贷流入楼市股市
多地已全面防堵消费贷进入楼市。人民银行广州分行、广东银监局联合发布的《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金流入房地产市场的通知》指出,2017年以来,广东省部分地区和金融机构的个人消费贷款快速增长,其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配,存在违规流入房地产领域的风险。
通知要求各商业银行贷前必须严查贷款用途真实性和合规性,严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为。各商业银行要把握个人消费贷款投放节奏,加强风险管控。
北京方面,要求银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况;深圳方面,要求谨慎发放大额、长期的综合消费贷款,不得发放无指定用途消费贷款,不得以化整为零方式规避受托支付和用途管控。
值得一提的是,目前消费贷出现的问题不仅是违规流入楼市。记者发现,一些消费贷还流入了股市、期货市场、P2P等不属于消费范畴的领域。
中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示,银行借贷利率低,加上消费贷审核不严,因此存在很多利差空间。这些钱自然是“随便跑,哪里都可能投”。一些银行信贷员也从自身利益角度出发,找所在银行的漏洞,睁一只眼闭一只眼,甚至帮客户提供假证明,完成审核流程。
一位曾使用银行消费贷款进行P2P投资的用户告诉记者,P2P等理财产品大量涌现时,很多平台在促销活动中提出的利息可高达15%以上,有的平台为了“拓新”,甚至将利息提至20%以上。为了“薅羊毛”,他从银行通过消费贷款以6%至7%左右的利率借入资金,再转手投资到高收益的P2P理财产品中,一年可以赚几万块钱。
刘亚丰也表示,消费贷大致可以分为有消费场景的分期购物贷款和无消费场景的个人信用贷款,而对于无消费场景的个人信贷,放贷机构在现有的人力和技术上很难确定借款人的资金真实去向。从数据来看,消费贷违规流入楼市成为主流,此外,由于股市、期货市场、比特币和部分P2P平台都有高收益的诱惑,部分人也会铤而走险借消费贷资金投入其中。
监测
个人消费贷业务实行月度监测
严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为,不得发放无指定用途消费贷款。
对已抵押房产,在购房人没有全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。
不仅如此,监管还要求,个人消费贷原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。
同时,要合理把控个人消费贷款的投放规模、投向、结构、节奏,切实加强风险管控。
另一方面,监管的监测检查力度也在加强。
首先,建立个人消费贷款业务月度监测机制。自今年10月起,广州地区各商业银行应于每月12日前报送《个人消费贷款产品月度监测表》。
此外,监管将加强非现场监测和现场检查力度,对辖内消费贷款增长过快的商业银行进行窗口指导,对消费贷款管理不审慎的银行适时开展现场检查。
实际上,记者注意到,在此之前,北京、深圳、江苏等地也在近期下发类似文件严查消费贷。而深圳针对消费贷的限制更为严格,多家银行执行抵押消费贷期限不超过五年。
数据
今年以来消费贷数据快速增长
而这都是缘于今年以来消费贷数据的爆发增长。
海通证券宏观首席分析师姜超表示,短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分,但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限,部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成,导致居民短贷的高增长。
而前述《通知》也指出,今年以来,广东省部分地区和金融机构的个人消费贷款快速增长,其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配,存在违规流入房地产领域的风险。
广东某银行资深人士告诉记者,银行贷款资金一直被禁止挪用, 但由于贷款流向难以监控,同时也不排除银行内部人员联合作案的可能,消费贷被挪用的情况一直存在。
该人士还补充道,特别是目前银行力推的线上消费贷,不需要提供消费单据,贷款资金直接打入到借款人的个人账户,银行对客户如何支配资金本身就比较难控制。
而即便是需要委托支付的消费贷,市面也有渠道帮助套现。此外,此前有不少开发商暗中操作双合同,以装修贷的名义做实际是首付贷的业务。
收紧
有银行机构要求客户补交消费发票
对于《通知》的发放,多家银行相关人士均表示,实际上,最近消费贷的审批的确在收紧。
而《通知》也将使得银行机构的业务作出较大调整。“此次政策用文件的形式对贷款年限和金额做出具体的规定,这是以往罕见的,可见监管的重视程度。” 前述银行人士表示。
该人士还告诉记者,目前,各家银行对消费贷额度没有太多的限制,有的抵押消费贷甚至可以做到上千万,期限30年。
记者还了解到,已办理了消费贷的客户,部分银行已开始要求补交材料,其中包括:货单、发票、合同、转账凭证等。
不过,记者了解到,之前已经发放的年限和额度“超标”的消费贷不受影响,文件主要针对的是今后的贷款行为,未来各家银行会在消费贷审核上严格把控。对于在政策前申请了消费贷业务但还没通过审批的,那么就算此前是按照30年申请的贷款,放款时也会根据最新政策调整。
本文转载来源:经济日报 经济参考报 大洋网-广州日报